【卡優新聞網】
卡債風暴退燒了之後，有些銀行又開始蠢蠢欲動，多項的小額信貸商品陸續推出市面，最多的應該是搭配信用卡的小額放款。有了過去慘痛的經驗，最近銀行的分眾行銷及目標族群掌握，就比較準確多了，不像過去鬆散，這是一個好的現象。但這些利率看起來很低的金融商品，若是一不小心，利率可能會比循環息還來的高，各位消費者不得不慎。
近來陸續推出的商品，各家代辦業者最近滿喜歡操作的商品，是某外商銀行的產品，比較針對的是女性族群，當然條件優的男性族群也可以申請，只要負債沒超過月薪22倍的規定，憑信用卡就可以申請，大概只要三天就可以核卡並且撥款。
這種商品所給的額度，還是架構在信用卡上，但是把其中的額度變成現金直接撥款給消費者，而且利率比循環利息低，只收一筆手續費大概在6%~8%左右。若是有短期周轉需求的消費者，這樣的商品是不錯的選擇，但是千萬要注意，每月的應繳款項是隨著信用卡帳單出帳，一定要把當月該繳的那筆款項一次繳清，不要跟著其它信用卡消費一起落入循環，只要落入循環這筆的借款利息就變成手續費加上循環利息，換算起來利率會將近30%，非常的恐怖，所以使用信用卡附加的小額貸款一定要非常的小心。
還有某些銀行開始針對一些使用循環，但是信用良好的客戶所推出的方案，內容大致是銀行會將卡友剩餘的信用卡額度轉換成一筆小額貸款，鼓勵卡友將此筆貸款借出。筆者則認為，只要自制力夠的卡友，不妨可以加入此方案，然後還掉部分原本的循環金額。這樣一來一往原本的循環利息就降低了，但是我還是要再強調，要自制力夠強的卡友才適合申請。
過去我們銀行內部做過統計，申請這類型商品的卡友，最後一樣落入信用循環的比例非常得高，原本想要降低利息的卡友最後卻大失血，得不償失，並且還要付出多餘的成本才能還清，落入卡奴的循環。
卡債風暴漸歇時，各項消金商品又開始在市場上出現。有了過去的經驗，相信大家會更謹慎。筆者要提醒大家，銀行可不是省油的燈，一些條件看起來很優厚的商品，其實隱藏著更大的玄機，卡友自制力將是能否享受銀行這些優惠的唯一關鍵。
《本專欄固定每週二、五刊出》
