【卡優新聞網】
一般民眾在理財時，最容易想到的就是把錢存到定存。然而，以目前1年期定存利率才2％，加上連年通貨膨脹等因素，讓原本最穩健獲利的定存理財，變的像是泡沫一樣。若想達到累積財富的目標，就必須先讓財富能夠定速成長，有多餘的錢財再去追求資本利得。相較之下，保險反而能讓財富維持固定成長的收益。
目前最熱門保險理財商品，就是投資與保險相結合的投資型保單。這類型保單最主要的特色，是保戶擁有保單的主控權。還加設一個分離帳戶，將帳戶費用透明化。其中投資項目的百分比也可由客戶自行調整，以達到保戶累積財富的目的，但相對的，其中的投資風險也是完全要由保戶自行承擔。
簡單來說，投資型商品分成兩部分，其一，是一般帳戶部分，即是與保險公司約定的一年期的定期壽險，每年依照壽險經驗表中一年期保險的成本收取費用。其二，在投資的分離帳戶部分，此帳戶內將儲存依保戶所選擇的投資工具，而不斷累積的投資績效，而此帳戶資金運用相當彈性，可以隨時提領或是隨時投進帳戶累績。
以新光人壽投資型保單為例，如保戶購買投資型商品，在保險部分，最低保額為保費的10倍，假如A先生月存一萬，一年即12萬，因此在保險部分即享有120萬一般身故險的保障，在投資的分離帳戶部分，第一年只有20％能用於投資，其餘的80％是用來建構保險保障。換言之，A先生第一年用於投資的部分只有24000元。但到了第二年也可自行調整為5％用來建構保險保障，其餘的95％均可用於投資追求最高的投資收益。所以，是相當自由且便利的投資工具。
但是投保投資型保單的客戶仍需先了解，投資型保單的性質不是適合每一種類型的客戶，對於退休後無收入，或是基本保額不足者，基本上都不適合投保和操作。因為在投資型保單中，雖然有投資收益，但是卻不能保證投資永遠只賺不賠，其中還是存在著風險性。所以上述情形的客戶連基本的保障都不足夠，更遑論還要承擔風險。
其實不論是傳統型或投資型保險商品，每種商品都各有其優缺點，保戶在選擇保單時，應考慮自身的情況來選擇最適合自己的保單，而不是只看中投資型保單能帶來投資績效就選擇承保。
