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時間快到年底，各家銀行也陸續公佈至目前的獲利，公營行庫重登獲利排行榜的前幾名，是公營行庫進步了嗎？還是民營銀行今年受傷太深？更多人關心的下一波金融地雷會是房貸嗎？
這幾年來消費金融當道，民營銀行的各項績效評比，遙遙領先公營行庫，但消金風暴爆發之後，過去較保守穩健的公營行庫，這段時間反而成了市場上的模範生。尤其過去幾年大型行庫主要業務都是鎖定在抵押貸款及企業金融，風險相對低了許多，隨著房地產越來越熱，房貸金額越放越高，讓我也開始對這些公營行庫擔心了起來。
目前銀行貸款業務幾乎都回歸區域中心制，徵信、授信、房屋鑑價幾乎都統一進行，過去銀行的分行都有自己的授信權利，也就是所謂分行經理的「金權」，只要在一定的額度之內，分行經理就有權限決定放不放款，因為放款權力決定在經理身上，所以也產生過不少的弊端。
隨著民營銀行的開放，各銀行幾乎都收回了分行經理的權限，改為區域中心的方式處理，避免人謀不臧的情況出現，但是省屬老行庫仍然走過去的模式，所以知道門路的人，取得貸款相對容易。尤其是一些房地產的投資客，在過去這一年以來，透過銀行的配合，炒熱了這個市場。
正常來說一般民眾要申辦房貸時，一定要看各項條件，經過嚴格的徵信過程才決定是否放款，相對取得的額度也較低，投資客跟公營行庫配合的方式卻是用「喬」的，只要投資客跟分行經理談好條件，並且也依照經理所要求的安全措施執行，徵授信的過程是很鬆散的，也不會對貸款人進行明確的查核，因為這些投資客用來貸款的幾乎都是人頭或者親朋好友，關係好的投資客，只要眼光精準或是關係夠好，幾乎可以不用拿出任何一毛錢，就可以買到房子，甚至超貸。
之後投資客會用最快的速度把房子脫手，對於這些人來說，幾乎是不用本錢的生意，他們所需要承擔的風險只有在房子脫手之前的利息而已。雖然這些投資客跟銀行配合的方式有爭議，但這些投資客的還款反而是較正常的，因為只要還款不正常就會斷送往後的貸款門路，對於這些投資客的生意影響是很大的。
總之房市熱潮不退，房貸金額攀高都是不爭的事實，各家銀行必須嚴密監控房貸市場的變化，否則專家學者所擔心的下一波金融風暴，可能會在房貸上爆發。
