這兩年以來，非常多的商家紛紛跟銀行信用卡合作，各項商品都可以分期付款，而且幾乎都大打零利率的廣告，消費者算了算之後，也覺得合理，所以各家銀行的分期付款也開始蓬勃發展，但是消費者真的撿到便宜了嗎??

　　目前市面上的分期付款大致上都以兩種型態在進行，一種是實體卡的方式交易，另一種則是使用虛擬卡的方式交易，實體卡交易的方式意指您所消費的店家有跟你的發卡行簽約加入NCCC平台，當消費時您一樣拿出卡片消費，之後在您的信用卡帳單就會依照約定的期數按月列帳，您只要依據帳單金額按時繳費即可。若您消費的那間商店你手上卡片的發卡行剛好沒有簽約，那麼您就不能使用手上的卡片進行分期付款交易，這時有另外一個變通方式，看看這間店家是否有跟銀行合作虛擬卡的分期。所謂虛擬卡的分期有點類似現場快速辦卡，消費者只要在現場填好相關的銀行申請表格之後，店家就會幫您回傳銀行做審核，通常30分鐘之內就會知道審核結果，若銀行核准，則此筆分期交易成立，消費者也會按月接到銀行的對帳單，當全部的分期款項繳完之後，銀行通常會詢問是否願意轉換為實體卡，就依照消費者本身的意願去決定了。若是虛擬卡銀行審核未通過，則此筆交易不成立，就無法以分期的方式購買了。

　　提醒各位讀者，在使用分期付款之前，務必確認此筆分期交易是使用信用卡交易或是小額信貸的方式進行，過去在某些銀行底下的分期付款行銷公司，分期款項是以小額信貸的方式操作，不知情的消費者在多筆消費之後，如果有一天突然要向銀行貸款時，可能就會被打回票，因為在聯徵中心的紀錄上是以貸款的方式呈現，無形中就壓縮了本身的貸款額度，過去這類的分期付款大多在補習班、會員制的俱樂部等等消費場所出現，就曾經有消費者大量的使用分期付款，後來要跟銀行貸款時，才發生這樣的狀況；另外這種遞延性商品的分期付款要退款時也非常的麻煩，所以消費前務必向銀行詢問清楚。

　　至於大家常會提到的零利率，是否真的為零利率呢？事實上除了一些特殊的行銷活動，廠商真的會提出零利率的優惠，其他的分期手續費都已經暗藏在商品本身的售價裡面了，以目前的行情來說若是分三期的銀行的手續費，大概在1%~1.5%左右，隨著分期的期數越長手續費率當然也越高，有些商品甚至提供了36期的期數，其中的手續費就可能高達15%左右，所以當消費者要使用分期付款的時候，務必特別注意，若是不使用分期而是一次付清，應該都有殺價的空間，分期付款雖然可以提供更大的資金運轉空間給消費者，但長期下來其中所隱藏的手續費也不能不注意，下次在使用分期付款前記得要注意我以上所提的幾件注意事項囉！