隨意瀏覽了一下本週以來的金融要聞，發現最近媒體對於消費金融的問題，已經沒有多大興趣，一來是因為新聞熱度已退，二來是因為政府一再的宣示風波已平息、金融秩序已經正常。我卻看到了一小則新聞「渣打銀行暫停預借現金服務」，這是一葉知秋的訊號，一家外商銀行所發布的訊息，代表了多少涵義，這就給了筆者一些聯想。

　　外商銀行對於市場的趨勢及敏銳度，向來是比本土銀行，甚至政府金融管理單位來的準確。當看好市場未來的時候，外商銀行比本土銀行更開放、更敢衝，可是當對於未來有隱憂時，外商銀行甚至退出某部份的市場都在所不惜。有個重要的原因就是外商銀行的歷史，都比國內的銀行長太久了，累積出來的資料庫是我們的好幾倍，有足夠充分的資訊做出精準的帳齡分析以及消費者使用行為分析等等，做出來的市場推測，通常也就八九不離十。對於目前政府以及相關金融機構一再的宣稱消費金融，已經逐步回穩的說法，無異是當頭棒喝。

　　最近有些機會跟過去銀行界的老朋友聚會聊天，其中不乏一些外商銀行的主管，他們提出對於目前金融管理機關以及一些本土銀行的看法，尤其對這次消金風暴，席間討論相當熱烈、各有攻防。但是有一點的看法卻是相同的，就是「在金管會的監督之下，銀行團想盡辦法美化帳面、交差了事！金管會就以這樣的數據，面對社會大眾」。不肯面對問題的根源是台灣社會目前最大的一個問題，當有任何社會問題發生的時候，相關政府機構做的幾乎都是治標，卻不治本的做法，只要社會輿論壓力一過，彷彿這個問題就不曾存在過。金管會上週還高高興興的宣布債務協商的繳款率高達8成，相信這波風暴已經平息，可是另一頭銀行的雙卡逾放一路飆升，大型發卡銀行的呆帳準備率卻一再的往上攀升，金管會此時卻變成了駝鳥，只說會依法要求各相關銀行改善。筆者預測，目前債務協商的繳款率三個月之後會逐月的下降，同時各銀行的逾放會更往上升，真正的消金風暴高潮是在債務協商繳款率下降以及各銀行逾放上升的交會點，這才是令人擔心的地方，目前卻看不到有哪個單位，提出具體的解決方案。但是真的無法解決嗎？或只是不願意去面對？筆者建議位居高位的人真的該好好針對消金市場做一次完整的市場調查，才能真正擬出雙贏的解決方案。這就像某某銀行協理開會問我的話「奇怪，怎麼一個月才幾萬元，也有這麼多人繳不出來？利息都已經給這麼低了？」，真有『何不食肉糜』之感！若是不能真正了解社會大眾的需求，問題如何解決？

　　卡債風暴的問題，金融監督機構一昧的以美麗數字來包裹，欺騙了國人、安慰了高層，但是數字背後的風暴卻從未結束。當百年歷史及市場經驗的外商銀行紛紛走避，呆帳準備率一再攀高時，冠冕堂皇的協商繳款率，這樣的數據真的能粉飾太平嗎？天下就真的太平了嗎？