確實還款才能掙脫卡債的桎梏(圖/卡優新聞網)

　　今年以來，卡債族宣告破產成立案件雖然只有一件獲准，但是法界人士還是提醒卡債族，宣告破產也必須要有「產」可以破。自從卡債問題爆發以來，許多貸款代辦公司紛紛改行，辦起個人破產的業務，這些業者一再宣稱『個人破產』的宣告絕對可行，這好像讓急欲解脫的卡債族們，找到黑暗中的曙光。然而，這些代辦公司收費並不便宜，開辦費加上律師費用，高達25萬9千元，卡債族可要想清楚再行動，以免破產不成先破財。

　　此外，國內整體宣告破產成功的案件也只能用「個位數」來形容，加上銀行業大聲疾呼卡債族有毀諾的道德危機，更使得法官審核趨向嚴格，截至今年為止，僅鄭三和一案獲准成立。法界人士就表示：「根據破產法的精神，聲請破產有三要件，首先聲請人必須有產可破才行；第二個要件是債權人起碼要兩個人以上，亦即卡債族若只向一家銀行借錢，是不會被裁定破產的；第三個要件則是聲請人名下的負債要大於資產，如果資產大於負債，同樣會被駁回。」像鄭三和的案例就是他哥哥贈與他60萬元，讓他有財產可攤還債權銀行，才得以宣告破產成功。所以，申請破產並非想像中的簡單。

　　另一方面，就算聲請破產成功，破產後也有高達一百五十多種職業，至少七年不得擔任，人身自由及基本生活也將受限制，必要時法院還可以限制破產人出境及住居，破產人將不能任意出國、旅行。而法院宣告個人破產後，破產人財產全由法院清算，只能維持最低度的生活開銷，如有搭計程車等過於奢華行為，法院會適當處置、禁止，或延長破產時間，若破產人一輩子都未聲請復權，恐怕終身都無法出國。若法院發現破產人有生活過度奢華等「破產詐欺」行為，還可處以徒刑。

　　由此可見，卡債族無論是聲請破產成功或者失敗，這中間都必須付上相當大的代價，不如就老老實實地和銀行進行卡債協商。根據銀行公會副主委陳錦章表示，協商機制目前並不會中止，卡債族還是可以採個別的方式向銀行協商。因此，卡債族確實規劃還款計畫，謹慎核算自己的還款能力，才是解決卡債的根本之道。