近來辦公室同事熱烈的討論著投資型保單，因為有位同事過去是保險從業人員，因而大力鼓吹投資型保單的好處，加上有位朋友來找我強力推銷投資型保單。可是我覺得自身的保險已經夠多了，並不需要，於是這位仁兄進而強調他們公司的投資績效很高，希望能夠吸引我，這讓我突然有本末倒置的感覺。
各位一定會發現一種狀況，自己本身的保單好像一堆，可是實用的好像不多，搞到最後保單的功能都忘記了。若是近年來買的保單，大部分應該都是投資型保單，各保單的投資標的，以及獲利狀況應該也都被弄糊塗了。這就是我想跟各位建議的，保險是保險、投資是投資，各項壽險、醫療險、意外險、癌症險等等其實只要一份就夠了，各家的理賠內容其實都大同小異。
就是因為一般的保單在國內已經趨近飽和，所以才自國外引進了投資型保單的概念，把保戶的錢做部分基金商品的投資，藉著一些高報酬率來吸引顧客。周遭很多朋友就是因為被高獲利而吸引，業務員最常掛在嘴上的一句話就是「就算投資報酬率不如預期，至少也有保障啊」！說穿了，投資型保單的原理，就是將保戶每個月繳的保費，一部分支付公司的壽險成本，另一部份用來投資。
因此，大部分的保險公司都會建議顧客，一定要長期持有保單，獲利效果才會顯現。原因是因為一份投資型保單，前幾年大部分保費都是用來支付壽險的成本及業務員的佣金，實際分配到投資部份很少，而且投資型保單所搭配壽險的部份是業務員佣金的主要來源。若是消費者沒睜大眼睛看清楚條約，一年之後檢視投資效益的時候，就會有被騙的感覺。
舉例來說，若是A先生一年投資型保單的保費要繳10萬元，有些保險公司的投資型保單第一年保費是100%用來支付壽險的成本，若是A先生簽約時沒看清楚產品內容，一年之後他會發現他第一年繳的10萬保費根本沒有用在投資。
市場上這樣的糾紛層出不窮，再來很多業務人員會積極慫恿消費者，第一年的保費一定要年繳。其實不然，會這樣的原因純粹是基於業務人員業績獎金的考量，假設A先生一年投資型保單的保費10萬，其中80%用來支付壽險成本就是8萬，8萬其中大約30%就是業務人員的佣金，這也難怪有些業務會把客戶第一年保費的分配比例，100%全部用於壽險上以獲取高額佣金。
總而言之，投資型保單之中藏了很多的玄機，除非真的是要長期持有才購買，若是想要獲取短期的投資利益，建議單純的尋找其他金融商品投資就好了，各位讀者投資前記得想清楚囉！
