鎖定特定消費族群，提供特定優惠促銷(圖/卡優新聞網)

　　過去，銀行為了拼發卡量，紛紛祭出各式贈品，作為辦卡禮，果真吸引許多民眾申辦，也就創造出信用卡榮景的假象，但也因為浮濫發卡，為日後卡債風暴種下惡果。然而在『後卡債時代』，有效卡率和刷卡金額，才是銀行獲利的主要因素。

　　卡債風暴的衝擊，徹底打破了衝卡量的迷思，發卡量越大反倒在風暴下受傷最為嚴重。因此，銀行紛紛轉而針對特定消費族群，提供特定優惠促銷，進而提高信用卡的消費金額，以及對信用卡的使用頻率。

　　其中，外商銀行最為積極投入，成效也最好。以10月份為例，美國運通有效卡率是67.26%，平均每張有效卡的消費金額高達18,051元。而花旗銀行有效卡率更高達77.77%，平均每張有效卡的消費金額也有8,000元。荷蘭銀行平均每張有效卡的消費金額則是7,387元，匯豐銀行7,207元，都有不錯的表現。相對於本土銀行每張有效卡的平均消費金額，陽信(1,609元)、日盛(2,657元)、萬泰(3,321元)、中華商銀(3,576元)、玉山(3,739元)，甚至發卡量第二大的台新銀行，也不過3,946元，與外商銀行相距頗大。

　　目前10月份流通卡數前五名是第一名的中國信託 (6,151,701張卡)，其次是台新(3,572,355張卡)，國泰世華 (3,449,935張卡)，聯邦 (2,934,738張卡)，台北富邦 (2,285,444張卡)。但是半年內有消費紀錄的有效卡數，即出現有趣的變化，10月份有效卡數前五名分別是中國信託、台新銀行、國泰世華、台北富邦、玉山銀行，聯邦已不在五名內，退居第六位，而玉山擠上前五大。由此，可了解各銀行客戶使用信用卡的忠誠度，即因銀行的行銷策略及態度，有著顯著的差異。

　　深究各銀行的簽帳金額時，更能發現與發卡量間存在著不對等的關係，以10月份單月的簽帳金額前五名-中國信託、國泰世華、台北富邦、花旗銀行、台新銀行，赫然發現美商的花旗銀行名列其中。根據今年1-10月份簽帳金額的統計數字，最大的贏家還是中國信託，發卡量佔總體發卡量15.8%，但是消費金額卻高達20.1%，相當等於佔了整體刷卡量的1/5強。然而，另一個值得注意的則是美商花旗銀行，發卡量僅佔3.9%，但是簽帳金額卻高達8.1%，僅次中國信託、國泰世華，排名第三位。(如下表)

　　簽帳金額才能增加銀行手續費收入的前提下，中國信託之所以可以創出佳績。中國信託則表示，因為以客戶為尊，以促銷活動刺激與鼓勵消費，除了原先的紅利加倍送的活動持續進行外，節日性的促銷活動也陸續展開。而小額紅利在便利商店的兌換機制，也帶動不少的消費動能。

　　花旗銀行消費金融台灣區總經理管國霖也表示，花旗針對消費市場採分眾策略，並進行客戶的消費行為分析，分為7-10級的忠誠度，再根據忠誠度給予不同的優惠與促銷方案。如此，不但提升消費金額，更提升了忠誠度。

　　雖然，今年(95)卡債風暴襲擊，也造成各家銀行程度不同的傷害。但是，從整體市場來看，消極因應與積極迎擊的銀行，面對明年信用卡的競爭，預料市場將重新分配，發卡量不再是唯一依據，精準的客戶服務、促動消費，才是決勝的關鍵。

發卡量與簽帳金額比較表

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　金額單位：千元 ,卡

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